Úplně odepsaní

Tiše se vynořujících rozměrů krize je stále dost a dost. Jedním z nich je bída těch, kteří navzdory potížím neudrží na uzdě svou touhu nakupovat a „jedou“ ve spotřebitelských úvěrech. Banky teď jen tak někomu nepůjčí, ale to neznamená, že se byznys zastavil. Naopak nebankovní společnosti, operující na poli drobných půjček, mají právě teď žně.

Půjčují všem, včetně nezaměstnaných, invalidních důchodců či osamělých žen na mateřské dovolené. A dokonce raději právě jim než lidem se světlou perspektivou, protože tady se jde na jistotu, často posvěcenou železnou pravidelností sociálních dávek. České prostředí spotřebitelských úvěrů je stále ještě dravější než na Západě a na naivitě se dá hodně vydělat. Přesto se i tady začínají kulisy pomalu kultivovat.

Dostane se na všechny

Lenka M. je nezaměstnaná, kromě svých svršků a mobilu nevlastní prakticky nic. Bydlí u přátel nebo příbuzných, dluží alimenty za poslední dva roky na své tři syny a před dvěma měsíci porodila holčičku. Pro běžnou banku zcela odepsaná klientka. Přesto za posledních pár měsíců zvýšila paní Lenka své zadlužení o neuvěřitelných 70 tisíc korun.

Nebankovním společnostem neveselá charakteristika nevadí: prostě půjčily, i když už teď je zřejmé, že úvěry nesplatí zdaleka v řádném termínu. To je dokonce spíš výhoda: drobné půjčky jsou už pár let v Česku dosti výnosný byznys. Jak už bylo naznačeno, půjčovat lidem, jejichž příjem tvoří často pouze dávky a občas práce načerno, se vyplatí i v době krize.

Riziko totiž není tak velké, jak by se mohlo zdát. Půjčky se pohybují v řádu desetitisíců, maximálně statisíců, a navíc dost často se podaří z klienta dostat mnohem víc, než si i s úroky půjčil. Pokud nezaplatí v termínu, vždy se dá sáhnout na jistotu sociálních dávek. K exekuci toho moc není, ale pokud má určitá nebankovní společnost „chytře“ nastavené smluvní podmínky, může čerpat peníze věčně.

Vytvoří se tzv. trvale udržitelný dluh, z jehož pasti jsou jen tři cesty. Začít pohádkově vydělávat, vyhrát v loterii nebo zemřít.

V minulém roce stouplo zadlužení českých domácností o 151 miliard korun. Oproti roku 2007, jenž byl ve znamení hypoték, to byl pokles. Stagnaci a menší množství půjček předpokládají finanční experti i letos. Přesto hlásí neziskovky, pomáhající předluženým lidem, skok opačným směrem.

„Počet klientů, kteří k nám přicházejí pro radu, protože nejsou schopni splácet, se zvyšuje. A to, i když přihlédneme k faktu, že začátek roku je tradičně ve znamení nesmyslných předvánočních úvěrů,“ říká Daniel Hůle ze společnosti Člověk v tísni. A dodává, že i struktura dlužníků, kteří nevědí jak dál, se pomalu proměňuje.

„Naprostou většinu našich předlužených klientů tvořili vždy lidé ze sociálně vyloučených lokalit. Teď začali přibývat i ti z nižší střední vrstvy, kteří ještě donedávna své dluhy spláceli,“ upozorňuje Hůle a vypočítává nejčastější důvody platební neschopnosti – ztráta zaměstnání, opoždění výplat nebo nucená dovolená za mnohem nižší mzdu. „Spousta lidí podepsala spotřebitelské úvěry, aniž by si řádně přečetla smlouvy. Takže teď je doběhly sankce za zpožděné platby,“ vysvětluje Hůle. A takových klientů bude podle Hůleho přibývat, protože firmy nabízející úvěry se pomalu, ale jistě staly jedinými, které lidem půjčí.

Paragraf 6 RÚ II KK

„Nemůžeme chtít, aby si lidé nepůjčovali, protože to je v této době nereálné. Ale můžeme jim pomoci, aby se v nepřehledné nabídce orientovali a pokud možno nenaletěli,“ popisuje Hůle strategii Člověka v tísni, který pro začátek vypracoval analýzu nabídky úvěrů u největších hráčů trhu. Ta srovnává podobné produkty pěti bank (ČSOB, České spořitelny, Komerční banky, Raiffeisen bank a mBank) a pěti nebankovních společností (Home Creditu, Cetelemu, Profi Creditu, Provident Financial a Cofidisu).

Smluvní podmínky, které jsou u všech sledovaných společností základem srovnání, potvrdily známý fakt: banky smlouvy formulují srozumitelně, zato u splátkových společností je to spíše výjimka.

Celý text najdete v nejnovějším vydání Respektu 10/2009.